2025年5月，央行又降利息了。一年期贷款利率降到3%，五年期3.5%，比去年底再降。大银行趁机推出更低利率的贷款产品，个人经营贷和消费贷半年就放款过万亿。国有六大行带头，建行这类贷款五年增长五倍多，工行增速超过40%。这些钱主要投向个体户和普通人的消费贷款。
中小银行日子不好过。江苏北部一家农商行，三年时间贷款份额从15%掉到不到10%。中西部不少银行存贷款都在减少，利息差越来越薄。平安银行消费贷减少了将近一成，光大也少了六个百分点。大银行靠着成本低，能给出3%到4.5%的利率，比中小银行便宜一块多。
经营贷变成香饽饽。但风险也在增加。建行今年上半年坏账涨了八成，工行不良率也上升。有人把房贷转成经营贷套利，房子跌价后抵押不够还得补钱。最近又冒出新套路，把房贷包装成二手房买卖继续申请贷款。
中小银行开始找新路子。有家农商行发债券降低融资成本，和租赁公司合作搞设备贷款。借物联网监控机器设备，实时看油耗和运行情况，算准设备值多少钱。宁波一家银行针对光伏电站，分阶段放贷，等发电后再补钱，这样风险小一点。
金租公司也在发愁。银行抢走了好客户，靠更低利息。现在只能去找新领域，比如商业租赁。银行和租赁公司成立联合项目组，银行出钱占大头，租赁公司管资产，一起分担风险。
今年上半年，六大行消费贷和经营贷坏账全线上升。大银行抢走了好客户，中小银行只能往更底层走。有人做高风险高收益贷款，但投诉很多。有的转向设备租赁，用新技术监控设备。
浙江某农商行通过债券把成本降了一块多，江苏城商行匹配存款期限和设备贷款，利润涨了三分之一。但风险还是存在，某城商行消费贷坏账率超过两%，是大银行的三倍。
银行抢生意背后，是利息越来越薄。大银行靠低成本拼命扩张，小银行找新领域应对。现在设备租赁加上数据监控成了新方向，不过市场竞争更激烈了。银行们晚上还在加班想办法，城市到处都是亮着灯的金融机构。
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