718万人投保、参保率37.4%！“沪惠保”靠什么火爆大卖？ (一)

718万人投保、参保率37.4%！“沪惠保”靠什么火爆大卖？

优质回答“115元保230万”、“医保余额支付，不用额外花钱”、“错过等一年”、“三人行必有沪惠保”……近期连番被沪惠保宣传刷屏的90后王阳也给自己和家人买了这款产品，开启了他人生第一次主动投保体验。

火爆程度空前的沪惠保最终参保数据揭晓。

界面新闻获悉，自4月27日沪惠保上线开始，截至6月30日17时投保通道关闭，上线仅两个多月的沪惠保实现累计保费8.26亿元，参保人数718.13万人，创下城市定制型商业医疗保险首年参保人数新纪录，参保率高达37.4%。相当于3个上海基本医保在保人员中，就有1人投保了沪惠保。

80后成主力军，家庭组团参保

“沪惠保”是一款由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督的定制型商业医疗保险产品，可覆盖超1900万上海基本医保在保人员，为其增加一份医保目录外自费医疗费用的补充保障。产品由中国太保寿险首席承保，联合中国人寿、新华人寿、平安养老、人保 健康 、泰康养老、平安 健康 、太平养老、建信人寿等8家保险公司共同承保。

“沪惠保”上线后，因投保不限年龄、不限职业、不限既往症病史、不限户籍，且可用医保个账支付、家庭共济等特点，令其迅速走红“出圈”，“沪惠保”参保人数一路高歌猛进。上线12小时参保人数突破100万，24小时突破150万，31小时突破了200万人，56小时突破300万……

太保寿险数据显示，截至6月30日17时，“沪惠保”累计保费8.26亿元，参保人数已超过718万人，对应的参保率为37.4%。

另据支付宝和蚂蚁保方面的数据显示，截至6月29日，有超过三成投保人通过支付宝投保，成为“沪惠保”第一参保入口。“沪惠保”投保人平均年龄41.5岁，80、90后占比61.4%。有近一半的投保人同时选择为家人投保，医保支付占比超过8成。

从参保形式上来看，“家庭共济”成为沪惠保的明显特征。

太保寿险在6月10日举行的“沪惠保”媒体沟通会上披露，家庭投保成为“沪惠保”的主流参保形式。在“沪惠保”的投保人中，有54%的人选择为家人投保，其中一半为80后。19%的人选择为子女投保，23%的人选择为配偶投保，33%的人选择为父母投保，还有不少投保人为全家三代人都配齐了。

其次，在年龄性别特征方面，“50后”、“80后”成为参保主力军；参保男女比例48：52，二者旗鼓相当；在“沪惠保”的投保人中百岁老人有150多位，1岁以内宝宝2万人，投保人的最高年龄108岁。

不过据慧保天下援引相关险企负责人表示，目前718万人是个单数量，尚未导入近30万人的团单。上海医保局还将对所有被保险人的参保资格进行审核，排除不具备投保资格的被保险人。例如，被保险人没有参加上海基本医保，再排除重复投保的被保险人；个人已投保沪惠保，所在单位又通过团体险渠道重复投保。

审核工作结束后，保险公司将开始集中出单，被保险人就能享受沪惠保的保障。相关理赔预计将于7月中旬开放。

参保率37.4%超预期，高性价比受追捧

此前业内预测，“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，即覆盖约600万上海基本医保参保人员。然而在6月6日，上线仅一月有余的“沪惠保”参保人数已经超过600万，创下惠民保系列产品首年参保人数之最。

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020年快速推进，已在全国多地开花。银保监会数据显示，2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

据复旦大学许闲教授团队统计，截至今年6月初，已有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。

界面新闻从官方披露信息了解到，正进入续保第七年的深圳重特大疾病补充医疗保险产品，参保人数从2015年的294万增至2020年的780万，参保率超过50%。过去六个年度，受益人数超8.9万人，总赔付金额11.1亿元，人均赔付约1.25万元，单人获赔最高额达115万元。

有保险行业观察人士指出，从深圳的经验来看，政府主导、深层次参与是参保水平逐年上升的重要原因。相较而言，由政府部门指导、提供数据支持的“沪惠保”首年参保人数超718万、参保率高达37.4%超出预期，成绩亮眼。

太保寿险政保合作部总经理刘杰在此前接受媒体采访时透露，沪惠保产品酝酿准备时间前后长达1年，在上海市医疗保障局和上海银保监局指导和支持下，工作非常细致，在很多关键的环节反复打磨，产品形态确定反复斟酌、风险定价几十上百次精心测算。

平安证券研究所王维逸团队在其研报中亦指出，政府参与程度越高，对应的惠民保产品参保率越高。政府的背书为险企提供流量支持，公众信任度较高；政府积极的政策为产品推广创造良好的环境，例如深圳等地出台相关文件、参与产品设计和营销推广，与承保公司深层次合作等。

此外，是否支持通过医疗保险个人账户余额购买惠民保产品也对参保率有重要影响。此前数据显示，在“沪惠保”的支付方式中，使用医保个人账户余额支付的占比达82%。

界面新闻了解到，目前上海、深圳、苏州、杭州等多地支持医保余额支付。未来可预见的是，在各地惠民扩大保覆盖面、有效提高参保率的需求驱动之下，医保个人账户划扣缴费有望进一步放开。

值得一提的是，当被问及为何选择给自己买的同时也为家人投保时，代理人妍妍、90后王阳不约而同地向界面新闻表示，价格便宜还能有个保障，“至少风险转移掉一部分，能买到就是好的”。多位投保人直言，沪惠保最受欢迎的地方在于高性价比。

“代理人一单的佣金是五块钱，项目基本不赚钱的。因为我们（代理人）是对这个理解最透彻的，也觉得很好。所以我们帮自己和家人买很普遍。”妍妍说。

赔付总体可控，获客转化效果不明

大多数惠民保产品从推出之初便定位于保本微利、衔接基本医保的普惠型保险产品。目前参与惠民保承保的保险公司也多以普惠大病保险为定位，产品定价都是从几十元到上百元不等。

据许闲教授团队统计，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。许闲教授在接受媒体采访时表示，有一些产品也经过了一年的承保周期，赔付的情况相对可控。

许闲同时提到，包括“沪惠保”在内的所有“惠民保”最后还是要实现一个可持续发展，防范风险非常重要，这个风险包括保险公司的经营风险、参保人的逆向选择风险等。未来还是应该扩大惠民保项目的参保率，增强项目可持续性。

前述平安证券研报亦认为，总体来看，“惠民保”产品免赔额较高、最高保额有限，总体赔付可控，出现大幅亏损的可能性不大，预计盈利能力强于大病保险;但由于定价不充分，预计盈利能力将弱于百万医疗。

“普通疾病较难达到‘惠民保’起付线，以宁波市城镇职工医保为例，若均为医保内费用，则38万元才能达到宁波甬惠保的起付线。也因此‘惠民保’主要针对大病群体。”

许闲教授此前曾公开表示，惠民保的“低保费、高保额”特点更符合下沉市场目标客群的经济状况以及追求高性价比的消费心理，也因此比其他商业 健康 保险更容易进行推广布局，加之行业内目前对“惠民保”市场规模估计乐观，从该角度而言，保险公司有意愿通过“惠民保”产品布局下沉市场。

平安证券在其研报中分享了保险公司客户再开发的一个案例——深圳市重特大疾病补充医疗保险，尽管初始参保人数即约500万且持续增长、参保率超过50%。但根据湖南大学研究所，该产品在2015年推出之初，赔付率一度超过130%，其长期存续、持续发展，主要系承保公司“平安养老”注重客户资源的获取和开发，在此基础上拓展百万医疗和重疾险等业务，为商业 健康 险带来约3000万元的增量业务和数百万的增量个人客户。

然而针对保险公司及第三方平台借道“惠民保”产品获客转化的效果，行业观点出现分歧。

据蓝鲸保险报道，有参与惠民保项目的 健康 管理平台相关人士透露，“二次开发有相应难度，有的项目在项目期内不允许对惠民保用户进行再次开发，还有的城市比如上海项目，保险公司并不能拿到用户数据，二次开发无从提起”。

另有保险观察人士告诉界面新闻，惠民保主要为部分年龄偏大或收入偏低、无力购买商业保险的人群提供医保外的部分基本保障。

申万宏源证券在其研报也提到，当前惠民保实务推广中，投保人群体平均年龄整体偏高，这将给客户二次开发和经营压力带来挑战。申万宏源研报对惠民保险的长期发展呈中性乐观的态度。客观来看，在“医保局主导，政府指导”和“居民普惠受益”两极下要实现“保险公司盈利”的难度较大，需要后续持续提升惠民保产品的商业性色彩、各地政府 探索 开放脱敏后的医保数据、推进医保与商保的数据共享等。

（应受访对象要求，文中妍妍、王阳均为化名）

有没有理赔过沪惠保的宝子？理赔金额高吗？ (二)

优质回答沪惠保解决的是住院医疗自费部分超过2万的金额可以按照70%报销。社保内自付部分不能报销。相比较商业百万医疗产品是社保内自付部分加上自费部分超过1万就可以报销，报销比例100%。

当然商业百万医疗险产品价格高，投保门槛高，沪惠保产品投保门槛低，价格便宜，报销比例低

更适合买不了商业百万医疗险产品的朋友选购。

大怨种宝子来了…我是名大学生，上海大学生是没有医保的，然后学校要申请费用也很麻烦，至少我们学校是的，我就想着这个当理财呗。好家伙，谁知道我就这样用上了，真的幸亏买了！我们寝室是上床下桌的构造，所以很高，我一边和室友聊天一边爬梯子，一激动，脚打滑没站稳我从第三届上摔下来了，手撑地了，手腕骨折了…我真的无语，当时赶紧去附近医院了，前后我自费花了2万2，出院后我就寻思沪惠保可以理赔吧⌄我就去申请了⌄果然可以，赔付了1500不到点⌄反正我觉得是划算的。

什么是“沪惠保”？ (三)

优质回答引言：对于现在保险公司推出来的保险产品也越来越多了，人们都不知道哪一些保险适合自己，并且对于公司新推出来的保险产品都并不是很了解，就比如上海的沪惠保，很多人都不知道什么是沪惠保，那么下面跟小编一起来了解一下，什么是沪惠保？

一：沪惠保。

简单来说，这是由上海市医疗保险相关部门监督和指导下进行推出的一款产品，是专门根据当地人民在上海的生活水平以及上海的医疗水平，为上海量身定做的一款商业保险之外的社会医疗保险产品。并且这款产品是由中国人寿，新华人寿，平安养老，人保健康保险，泰康养老保险，平安健康保险，太平养老保险，建信人寿保险等共同承包的一款医疗保险，是一款比较惠民的医疗保险品。

二：沪惠保，保什么？

很多人对于这款产品了解不是很透彻，因为这也是才进行推出的一款保险产品。沪惠保的保费比较低，并且基本上参加过上海的医疗保险的人都可以进行购买，没有什么职业年龄以及疾病方面的要求，对于沪惠保它主这个产品，它主要强调了可以为投保人提供百万元的医疗保障，并且其中包括住院医疗费用以及昂贵药物费用，还有质子，重离子医疗保险金等方面。

三：什么人可以购买沪惠保？

对于这一款为上海人民量身定做的一款商业险以外的社会医疗保险产品，只要是参加过上海医疗保险的人都可以进行购买，并且还有年龄比较高的或者从事危险职业的人，如果没有购买重疾险或者其他它保险产品，是可以进行购买这个保险产品的，它的保费也比较低，并且没有什么条件限制。但是要了解一下，因为这个保险的保障年限只有一年，如果第2年还想续保的话，还要根据相关规定来继续续保。

沪惠保是什么保险,可靠吗 (四)

优质回答沪惠保是一款线上保险产品，由上海沪惠保险科技股份有限公司推出。该产品主要针对投保人提供意外伤害险、综合意外险、百万医疗险、养老险等多种保障计划。在保险理赔方面，沪惠保承诺快速响应，理赔快速，让客户得到及时有效的理赔服务。总的来说，沪惠保的方便快捷的线上购买和在线理赔，备受一些年轻人的喜爱。

在消费者对于保险越来越重视的今天，选择一款可靠的保险产品是非常重要的事情。对于沪惠保来说，该公司拥有强大的财务实力和专业的团队，为客户提供了全方位的保险服务，能够为客户的财产和生命安全提供强有力的保障。同时，该公司在行业内也拥有良好的信誉和口碑，得到了广大投保人的信任和支持。因此，沪惠保是一款值得挑选的可靠保险产品。

总的来说，沪惠保是一款不错的线上保险产品，具有可靠性和诚信性。不仅具有丰富的险种，还提供便利的线上购买和在线理赔服务，让客户在购买保险时更加便捷和安心。尽管每个保险产品都有其优点和不足之处，但沪惠保在保险业内拥有良好的声誉和口碑，是一款性价比非常高的保险产品，值得消费者信赖和选择。

“沪惠保”是什么东西？ (五)

优质回答沪惠保是由中国平安、太平洋、太平、中国人寿、中国人保、泰康、新华和中国建设银行等九家保险公司共同承保的一种商业补充医疗保险。为了便于您的理解，我们整理出了沪惠保的具体担保:可以看出上海福利保险可以报销医保目录外的住院费用。注:个人在《医疗名录》上所承担的医疗费用不予报销。这是非常不友好的大多数惠民保险评估之前，和保障大大打折。在报销费用方面，沪惠保可以报销超过2万元的保险费用，最高可报销100万元。

具体报销比例分为两种情况:非既往患者:70%可报销。既往患者:仅50%补偿。投保时，系统会自动区分。没有迹象表明我们是一群有既存疾病的人，这意味着我们是按照一群没有既存疾病的人来投保的。另外，在过去的条款中对疾病人群也有明确的规定，上海市职工门诊登记或享受大病或者城乡居民医疗保险大病治疗的人群在保险日期前两年内。我们认真审查了21项药品专项保障规定，对肺癌、头颈部癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病等重大疾病也有具体规定。罕见疾病包括Fabry病、粘多糖储存综合征(II型，IVA)、转甲状腺淀粉样变多神经病变。可以看出，这21种特异性药物涵盖范围很广，包括乳腺癌、肝癌和肺腺癌的常见药物。

如何报销沪惠保让我们举个例子。老王投保了既存状况险。后来因肝癌住院，共花费了45万元，医保报销后，医保目录外的费用将为22万元。后续治疗，我从指定的药店购买了药品，一共花费了15万元。沪惠保可以报销:住院费:(22 -2万)* 70% = 14万，特殊药品费用:15万* 70% = 10.5万，总报销:24.5万。可以看出，非既往疾病患者的报销率相当高。原来，老王必须支付37万元。用沪惠保，只需要12.5万元，这确实减轻了患者的经济压力。(不考虑社会保障。)如果是以前患病的人群，报销比例只有50%，应该少报几万人。

沪惠保的整体保障是一般的，只能报销自费医疗。免赔2万美元，还是要花很多钱去看医生。因此，我们建议健康的朋友优先购买数百万份医疗保险，只要他们符合规定，减1万免赔额，剩下的基本可以100%报销。综上所述，由于健康原因，如无法购买上百万的医疗保险，或者只有医疗保险，可以作为沪惠保的补充。这里我们还可以细分为:60岁老年人:一般来说，60岁的老年人很难购买100万的医疗保险，而沪惠保没有年龄限制，90岁的男女也可以购买。沪惠保不问身体状况，有病也可以买。您过去的健康状况不佳，许多医疗保险都将您拒保或拒保，您可以考虑投保沪惠保。高风险职业:大多数高风险职业，如海员、消防员，不能购买百万医疗保险，但可以购买沪惠保保险。

人们很难接受与已学知识和经验相左的信息或观念，因为一个人所学的知识和观念都是经过反复筛选的。紫律云网关于互惠保百万医疗险介绍就到这里，希望能帮你解决当下的烦恼。