关于汽车商业险的“必买”产品，需要明确一点：**除了交强险是国家强制购买的，其他所有商业险种都是自愿购买的，没有法律意义上的“必买”产品。**
然而，从风险保障和实用性的角度来看，以下几类商业险种**强烈推荐购买**，可以说是**经济意义上的“必买”产品**，因为它们能覆盖最常见、损失最大的风险：
1. **第三者责任险（简称“三者险”）**
* **核心作用：** 赔偿你（被保险人）在使用车辆过程中，因意外事故造成**第三者**（他人的人身伤亡和财产损失）依法应承担的赔偿责任。
* **为什么是“必买”：**
* **交强险保额不足：** 交强险对第三者的死亡伤残、医疗费用和财产损失的赔偿限额相对较低（例如死亡伤残限额18万/20万，财产损失限额2000元），在发生严重人伤事故（尤其是涉及人员死亡、伤残）或撞到豪车、公共设施等重大财产损失时，交强险远远不够赔。
* **巨额赔偿风险：** 一旦造成严重的人伤或重大财产损失，个人可能面临倾家荡产的风险。三者险就是用来转移这种极端风险的。
* **保额是关键：** **强烈建议至少购买200万或300万保额（一线城市及豪车多的地区建议300万起）**，保费增加不多，但保障提升巨大。
2. **机动车损失保险（简称“车损险”）**
* **核心作用：** 赔偿你自己的车辆因保险事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、自然灾害（雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴）、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害等）造成的损失。
* **为什么是“必买”（尤其对新车、价值较高的车或驾驶技术不太熟练的车主）：**
* **保障自身车辆：** 无论是自己单方事故（如撞树、撞墙、掉沟里），还是双方事故中你有责任，修自己车的费用就靠它了。
* **覆盖范围广：** 车险改革后，车损险主险已经包含了以前需要单独购买的**玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险（或称涉水行驶损失险）、不计免赔率险、无法找到第三方特约险、全车盗抢险**等，保障更全面。
* **维修成本高：** 现代汽车维修，尤其是涉及电子元件、钣金喷漆或更换原厂配件，费用非常高。
3. **车上人员责任险（司机 乘客）（简称“座位险”）**
* **核心作用：** 赔偿保险车辆发生意外事故，导致**本车驾驶员或车上乘客**遭受人身伤亡（死亡、伤残、医疗费用），依法应由你（被保险人）承担的赔偿责任。
* **为什么是“必买”（强烈推荐）：**
* **保障自己和家人朋友：** 事故中自己车上的人受伤，医疗费、误工费、伤残甚至死亡赔偿是笔不小的开支。交强险和三者险都不赔自己车上的人（司机和乘客）。
* **弥补意外险不足：** 虽然个人可能购买了人身意外险，但座位险是专门针对车辆事故场景的保障，且保额通常可按需设定（如每座1万、5万、10万等），可以作为补充。
* **性价比高：** 保费相对较低，但能提供基础的人身保障。
**强烈建议考虑的附加险：**
* **医保外医疗费用责任险（三者/车上人员）：**
* **核心作用：** 在发生第三者人伤事故或本车人员受伤事故时，**超出国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分**（如进口药、自费药、特殊治疗器械等），本应由你承担的赔偿责任，由保险公司负责赔偿。
* **为什么强烈推荐：**
* **解决核心痛点：** 无论是三者险还是座位险，对于人伤的赔偿，保险公司通常只赔付医保目录范围内的费用。现实中伤者治疗往往需要使用大量医保外药品和器材，这部分费用如果没有这个附加险，就需要车主自掏腰包，金额可能非常大。这个险种能有效填补这个巨大的保障缺口。
* **保费低，作用大：** 保费通常非常便宜（几十到一百多元），却能解决可能数万甚至数十万的医保外费用风险。**强烈建议在购买三者险和座位险时附加此险种。**
**总结与购买建议：**
1. **核心保障组合（强烈推荐“必买”）：**
* **交强险** (国家强制)
* **第三者责任险** (建议保额200万起，最好300万)
* **机动车损失保险** (新车、好车或技术一般者尤其重要)
* **车上人员责任险（司机 乘客）** (保障自己人)
* **医保外医疗费用责任险（附加到三者险和座位险上）** (解决高额自费药问题)
2. **根据自身情况考虑的附加险：**
* **车身划痕损失险：** 新车、在意外观、停车环境复杂可考虑。
* **新增设备损失险：** 如果车辆加装了昂贵设备（如音响、包围等）。
* **修理期间费用补偿险：** 车辆维修期间提供代步车费用补偿。
* **车轮单独损失险：** 担心轮毂轮胎单独受损（如马路牙子、盗窃）。
* **发动机进水损坏除外特约条款：** 如果明确知道不会在积水路段行驶，可以附加此条款来**降低**保费（相当于放弃了涉水保障），但**非常不推荐**，除非在极其干旱地区且能绝对保证不涉水。
**重要提醒：**
* **保额充足是关键：** 三者险保额一定要买够（至少200万，推荐300万），这是保障他人也是保护自己的关键。
* **仔细阅读条款：** 了解每个险种的保险责任、责任免除、赔偿限额和免赔额（额）。
* **结合自身情况：** 考虑车辆价值、使用年限、驾驶习惯、常行驶区域（如是否多雨易涝、治安如何）、停车环境、个人经济承受能力等因素来选择。
* **咨询专业人士：** 购买前可以咨询保险公司或专业的保险代理人/经纪人，获取更贴合你需求的建议。
总之，虽然没有法律强制的商业“必买”险，但**三者险、车损险、座位险加上医保外用药险**这个组合，能提供最基础、最关键的保障，强烈建议车主配置。
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